As apólices normais de seguro de habitação e de recheio cobrem os bens pessoais — mas tratam os objetos de valor de forma diferente dos pertences do dia a dia. Joias, arte, antiguidades, objetos de coleção e outros bens de valor elevado têm muitas vezes sublimites apertados, que podem ficar muito abaixo do seu valor real. Uma documentação adequada é a base para estar totalmente protegido.
O que conta como objeto de valor?
As seguradoras costumam definir objetos de valor como bens difíceis de substituir, que se valorizam ou que são facilmente roubados. As categorias mais comuns incluem:
- Joias, incluindo anéis de noivado e alianças
- Relógios
- Obras de arte e pinturas
- Antiguidades e peças de família
- Objetos de coleção — moedas, selos, cromos desportivos, vinho
- Instrumentos musicais
- Câmaras e equipamento fotográfico
- Armas de fogo
- Peles
- Pratas e porcelana fina
Perceba os sublimites da sua apólice
Antes de documentar o que quer que seja, leia a apólice. A maioria das apólices normais tem sublimites para objetos de valor — por exemplo:
- Joias: 1500 $ por peça ou 2500 $ no total
- Obras de arte: 2500 $
- Pratas: 2500 $
- Armas de fogo: 2500 $
Se a sua coleção de joias vale 20 000 $ e a apólice só cobre 2500 $, é preciso resolver essa diferença. A solução é uma cobertura para objetos de valor discriminados ou uma apólice específica para objetos de valor — mas as seguradoras exigem documentação antes de oferecerem esta cobertura.
Peça uma avaliação profissional
Para qualquer objeto que valha mais de 1000 $, uma avaliação profissional é a referência. Uma avaliação:
- Estabelece o valor de mercado atual do objeto
- Inclui uma descrição detalhada, útil para a substituição ou identificação
- É aceite pelas seguradoras como prova de valor
- Pode ser exigida antes de a seguradora aceitar segurar individualmente um objeto de valor elevado
As avaliações devem ser atualizadas de três em três ou de cinco em cinco anos, porque os valores de mercado mudam. Isto é especialmente importante para joias, arte e objetos de coleção, que se podem valorizar bastante.
Como documentar cada objeto de valor
Joias e relógios
- Fotografe de vários ângulos, incluindo gravações, contrastes ou outras marcas distintivas - Registe o tipo de metal (ouro, platina, prata) e os quilates - Anote os tipos de pedras preciosas, o peso em quilates e a classificação de qualidade, se os souber - Guarde o recibo de compra original ou o certificado de autenticidade - Guarde o certificado de avaliação em formato digital no Itemtopia, junto das fotos - Nos relógios, fotografe o fundo da caixa e registe o número de série
Arte e pinturas
- Fotografe a frente e as costas da obra - Registe o nome do artista, o título, o ano e a técnica - Guarde os documentos de proveniência (histórico de compra, certificados) - Guarde a avaliação - Anote onde e a quem a comprou
Objetos de coleção
- Fotografe cada objeto individualmente - Registe o grau de conservação, se aplicável (moedas, cromos, selos) - Anote quaisquer certificados de classificação ou documentos de autenticação de terceiros - Para coleções grandes, considere uma folha de cálculo dos objetos anexada a um registo da coleção no Itemtopia - Guarde os recibos de compra e os registos de leilões
Instrumentos musicais
- Fotografe o instrumento completo e quaisquer placas com o número de série - Registe a marca, o modelo, o ano e o número de série - Guarde os recibos de compra e quaisquer registos do luthier ou de reparações - Anote quaisquer modificações personalizadas
Guarde a documentação fora de casa
Isto é crucial. A documentação dos seus objetos de valor não vale nada se for destruída juntamente com eles. O Itemtopia guarda tudo em armazenamento na nuvem encriptado — seguro aconteça o que acontecer à sua casa. Pode aceder-lhe a partir de qualquer dispositivo.
Considere também guardar cópias em papel das avaliações num cofre bancário.
Segure individualmente os objetos de valor elevado
Depois de documentar os seus objetos de valor, fale com o seu mediador de seguros. Segurar um objeto de forma discriminada significa que passa a ter o seu próprio limite de cobertura e, muitas vezes, fica coberto contra um leque mais amplo de riscos (incluindo o desaparecimento inexplicável, que as apólices normais muitas vezes não cobrem para os bens em geral).
Normalmente, terá de apresentar: - Uma avaliação atualizada - Fotos - Uma descrição do objeto
Reveja todos os anos
Os objetos de valor mudam de valor ao longo do tempo. Um anel de noivado comprado há cinco anos pode valer hoje bastante mais. Arte e objetos de coleção oscilam. Reveja todos os anos os objetos segurados individualmente e atualize as avaliações com regularidade para que a cobertura acompanhe o seu valor.
Em resumo
Documentar bem os objetos de valor é um ato de autoproteção financeira. Fazê-lo como deve ser leva algumas horas, e esse investimento pode valer milhares — ou dezenas de milhares — se algum dia precisar de fazer uma participação. Comece hoje pelos seus objetos mais valiosos e vá acrescentando ao inventário a partir daí.
Como o Itemtopia ajuda
O Itemtopia mantém o registo prático: fotos, espaços, detalhes dos itens, recibos, garantias, documentos, notas, lembretes, histórico de manutenção, códigos QR, exportações e acesso partilhado ficam todos ligados àquilo que descrevem.
Versão em inglês disponível: How to Document Valuables for Insurance