Schmuck und Luxusartikel im Blick behalten

Schmuck und Luxusartikel nehmen in jedem Haushaltsinventar eine besondere Stellung ein. Oft sind sie die emotional bedeutsamsten Dinge, die Sie besitzen – Verlobungsringe, Erbstücke, Geschenke zu großen Lebensereignissen. Häufig sind sie zugleich die finanziell wertvollsten und am stärksten unterversicherten, weil Standardversicherungen sie ganz anders behandeln als Elektronik oder Möbel.

Die meisten Standardverträge der Hausratversicherung haben Entschädigungsgrenzen für Schmuck – häufig 1.000 bis 2.500 $ bei Diebstahl, unabhängig vom tatsächlichen Wert Ihrer Sammlung. Das bedeutet:

• Ein Verlobungsring für 15.000 $ ist in einem Standardvertrag mit 1.500 oder 2.500 $ abgedeckt
• Eine Sammlung im Wert von 30.000 $ ist genauso versichert wie eine im Wert von 3.000 $
• „Unerklärliches Verschwinden“ (Sie finden das Stück einfach nicht mehr) ist in Standardverträgen oft gar nicht abgedeckt

Die Lösung ist, wertvolle Stücke einzeln zu versichern – mit ihrem Gutachtenwert in Ihrem Vertrag. Doch ohne Dokumentation und bei wertvollen Stücken ohne professionelles Wertgutachten versichern Versicherer keine Einzelstücke.

Erfassen Sie zu jedem Schmuckstück über 500 $ in Itemtopia:

Fotos: - Vorderansicht, möglichst getragen, um die Größe zu zeigen - Nahaufnahme von Fassung und Stein(en) - Punzen oder Herstellerzeichen (meist innen in der Ringschiene) - Gravuren - Das Stück in seinem Etui, falls vorhanden

Details: - Beschreibung (Art des Schmuckstücks, Metall, Steine) - Metall und Feingehalt (750er Gold, Platin, 925er Sterlingsilber) - Edelsteinart, Karatgewicht und Qualitätsstufen, sofern bekannt - Hersteller oder Designer, sofern bekannt - Kaufdatum und Kaufpreis - Wo gekauft - Gutachtenwert und Datum des Gutachtens - Gutachten (an den Artikel anhängen) - Echtheitszertifikat, falls vorhanden (etwa ein GIA-Zertifikat bei Diamanten)

Ein professionelles Wertgutachten ist der Grundstein der Schmuckversicherung. Ein qualifizierter Gutachter liefert:

• eine detaillierte schriftliche Beschreibung des Stücks
• eine Bewertung aller Edelsteine
• eine Einschätzung des aktuellen Marktwerts
• ein Dokument, das Ihre Versicherung für die Einzelversicherung akzeptiert

Für Versicherungszwecke benötigen Sie ein Gutachten zum Wiederbeschaffungswert – also was es heute kosten würde, das Stück durch eines vergleichbarer Qualität zu ersetzen.

Einen qualifizierten Gutachter finden: Achten Sie auf nachgewiesene Qualifikationen, etwa von der American Society of Jewelry Appraisers (ASJA) oder der National Association of Jewelry Appraisers (NAJA) bzw. auf öffentlich bestellte und vereidigte Sachverständige. Meiden Sie Gutachter, die Ihnen zugleich Schmuck abkaufen oder verkaufen möchten – das ist ein Interessenkonflikt.

Aktualisieren Sie Gutachten regelmäßig. Edelmetall- und Edelsteinpreise schwanken stark. Ein Gutachten, das älter als drei bis fünf Jahre ist, kann den heutigen Wiederbeschaffungswert deutlich unterschätzen. Fragen Sie Ihre Versicherung nach ihren Anforderungen.

Gute Fotos sind unverzichtbar – für die Versicherungsdokumentation ebenso wie für die Identifizierung nach einem Diebstahl.

• Nutzen Sie einen sauberen weißen oder neutral grauen Hintergrund
• Tageslicht oder ein Ringlicht eignen sich gut
• Nutzen Sie für Nahaufnahmen den Porträt- oder Makromodus Ihres Smartphones
• Fotografieren Sie aus mehreren Blickwinkeln
• Legen Sie auf mindestens einem Bild eine Münze oder ein Lineal als Größenvergleich dazu
• Fotografieren Sie bei Ringen die Innenseite der Ringschiene, um Punzen festzuhalten
• Versuchen Sie bei Diamantschmuck, die Merkmale des Steins sichtbar zu machen

Dieselben Grundsätze gelten für andere Luxusartikel:

Luxusuhren: - Fotografieren Sie Vorderseite, Rückseite und Gehäuseboden (dort sind oft Seriennummern eingraviert) - Erfassen Sie Marke, Modell, Referenznummer und Seriennummer - Bewahren Sie Originalbox und Papiere auf – sie beeinflussen den Wert erheblich - Notieren Sie das Kaliber bzw. die Art des Uhrwerks, sofern bekannt - Lassen Sie jede Uhr über 1.000 $ begutachten

Designer-Handtaschen: - Fotografieren Sie Vorderseite, Rückseite, Innenraum und Seriennummernetiketten - Bewahren Sie den Originalbeleg auf – die Echtheitsprüfung stützt sich oft darauf - Notieren Sie Modellbezeichnung und Serien- bzw. Datumscode - Dokumentieren Sie Echtheitskarten

Luxusschuhe und -kleidung: - Dokumentieren Sie wertvolle Stücke einzeln - Fotografieren Sie Etiketten und Originalbelege

Pelze: - Fotografieren Sie sie und lassen Sie ein professionelles Gutachten erstellen - Viele Standardverträge haben für Pelze ähnliche Entschädigungsgrenzen wie für Schmuck

Kunst und Skulpturen: - Siehe den eigenen Ratgeber zur Dokumentation von Wertgegenständen für die Versicherung

Die richtige Aufbewahrung schützt Schmuck vor Beschädigung und Diebstahl. Dokumentieren Sie, wo wertvolle Stücke aufbewahrt werden:

• Tresor zu Hause (Hersteller, Modell und Standort dokumentieren – nicht die Kombination selbst)
• Bankschließfach (Bank und Fachnummer dokumentieren)
• Schmuckschrank (Standort notieren)

Für wertvolle Stücke, die Sie nicht regelmäßig tragen, ist ein Bankschließfach die sicherste Option. Notieren Sie in Itemtopia, welche Stücke eingelagert und welche bei Ihnen zu Hause sind.

Versichern Sie jedes Schmuckstück oder jeden Luxusartikel einzeln, der: - mehr wert ist als die Entschädigungsgrenze Ihres Vertrags für Schmuck - auch bei unerklärlichem Verschwinden abgedeckt sein soll - einen ideellen Wert hat, der einen angemessenen Ersatz wichtig macht

Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsberater. Eine Einzelversicherung kostet typischerweise 1–2 % des Gutachtenwerts pro Jahr und bietet einen deutlich umfassenderen Schutz.

Schmuck und Luxusartikel verdienen die sorgfältigste Dokumentation in Ihrem Inventar. Sie sind wertvoll, emotional bedeutsam und gehen leicht verloren, werden gestohlen oder beschädigt. Sich die Zeit zu nehmen, jedes Stück zu fotografieren, wertvolle Stücke begutachten zu lassen und dafür zu sorgen, dass Ihre Versicherung ihren tatsächlichen Wert abbildet, gehört zu den wichtigsten Dingen, die Sie zum Schutz Ihres Besitzes tun können.

Englische Version verfügbar: How to Keep Track of Jewelry and Luxury Items